这些挑战可能是新的机会对实体经济的服务

21日，由中国新闻社中新经纬主办，北京大学国家发展研究院联合主办的2022财经中国V峰会·创新的力量在线上举行北京大学国家发展研究院副院长黄益平表示，通过线上线下数据结合，产业互联网发展，推进数字资本市场，可进一步改善数字金融对中小企业，对实体经济的服务

黄益平指出，十三五期间中国普惠金融发展取得非常大的进展，尤其在数字金融领域，通过将数字技术应用到金融体系，克服了很多过去很难解决的问题。

黄益平认为，到目前为止，普惠金融最突出的贡献在三个领域:一是移动支付，每个人都在用，任何人几乎都可以用，普及率是前所未有的，二是大科技信贷，平台有了海量客户后，可以积累大数据做信用风险评估，用于支持信贷决策，三是线上投资，类似余额宝的宝宝类产品，使老百姓通过APP做一些简单的操作就可以参与资本市场投资，实际上降低了进入门槛。在数字金融服务实体经济方面，范一飞认为，金融业应善用数字信贷新工具，积极探索普惠金融可持续发展新范式。

但数字金融还会遇到很多新的挑战，这些挑战可能也是新的机会黄益平补充指出，主要的挑战是数字金融能不能更好地支持实体经济

就前文提到的大科技信贷，黄益平认为，其局限在于贷款规模较小，期限较短，能为创新型企业提供多少有意义的金融服务还是一个问号，因此数字金融还需进一步的创新。利用数字化技术，以可共享，可复用的中台一体化业务能力为基础，整合工商，税务等多维数据，推动贷款审核和放款流程的智能化再造。他认为，金融机构还应利用物联网，卫星遥感等技术，把握企业生产经营全链条的“数字足迹”，降低对融资抵押物的依赖，提高信贷融资的可得性，下沉度和渗透率。

黄益平提出了三个可能的创新方向:一是想办法结合线上线下的信息，进而改善数字金融对创新型企业的服务例如广东，浙江建立的金融信息综合服务平台，不仅可使用线上的大数据，同时连接已有的数据，如税收数据，社保数据，水电数据等，把线上线下数据结合起来，帮助金融机构做信贷决策

二是数字供应链金融企业都实实在在的嵌入到生产链，供应链中，金融机构可以为其提供更大规模，更长期限贷款，同时通过统一商务流，信息流，资金流，搭建有效的信用风险管理框架，风控的效果可能会更好

三是资本市场的发展黄益平指出，金融体系分两类，一类是银行主导，一类是资本市场主导分析比较各国金融体系发现，资本市场更适合支持创新活动，资本市场投资者可能更专业，更容易识别分析创新活动风险，投资者往往更容易分担风险

黄益平表示，通过线上线下数据结合，产业互联网发展，对数字资本市场的推进，可以进一步改善数字金融对中小企业，对实体经济的服务但过程中会遇到很多挑战，问题，需要密切地观察

黄益平指出，一是数字技术在金融体系大规模应用需要基础设施，需要政府，市场共同努力构建创造更好的条件，二是使用数字技术提高了效率，但也可能会引发新风险，三是鼓励创新，但最好在创新和稳定间求得平衡。我们可以综合判断企业的经营状况，降低R&D成本，控制经营和风险，提高融资服务效率。。

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