被“拒保”客户如何“逆天改命”？！

每一名保险从业者，在其职业生涯中或多或少都会遇到一些因为自身健康原因投保失败的客户。他们未来人生中将面临许多不确定性与未知的风险，被保险公司延期或拒保后，靠保险抵御风险的大门就被无情地关闭了。

但有时候，通过保险经纪人和客户的共同努力，通过经纪公司团队的赋能与支持，也能在看似不可能的局面中寻找到有限的可能性，帮助客户“逆天改命”！

还好没有放弃

雨曦在她10岁时因发烧出现抽搐，被诊断为癫痫，后来经过多年规律的治疗再无发作，于是遵医嘱停药。

2015年，她生下了第一个宝宝，新手妈妈手忙脚乱，因过度劳累曾有一次短暂发作，经治疗和调养后没再复发。2018年她又有了第二个宝宝。两个孩子的到来，不仅带来了幸福，更让她感受到了作为母亲的责任，也更加关注起自身的保障问题。

近几年，雨曦的身体状况一切正常，可就因为这段既往症，在咨询重疾险投保时，被多家保险公司的代理人以“有这样既往症的客户无法承保”为理由直接劝退。

虽然被一再拒保，但每每看到可爱的孩子们，雨曦想拥有一份保障的心愿一直都在。

在和雨曦详细沟通后，彭旭佳先尝试为她投保了一份安盛保险的中端医疗。在投保前彭旭佳就和雨曦约定，假设安盛保险的中端医疗不能通过核保，我们就利用明亚海量产品库的优势，向多家保司进行“广撒网”式投保，直至找到能承保的医疗险。

没想到在提供了全部健康资料后，保司直接下达了除外既往症及其并发症的照会。对于这个结果，彭旭佳和雨曦都很惊喜。这次中端医疗的投保过程异常顺利，验证了中高端医疗的核保，确实宽松于百万医疗。

安盛照会结论

2021年春节前，雨曦意外夹伤了手指，仅在医院门诊处就花费了六百元左右，用这份中端医疗保险理赔很顺利地报销了。这次意外事故的顺利理赔，让雨曦想投保重疾险的心愿再次被激起。

更大的挑战

雨曦的体况特殊，属于典型的非标体能否顺利投保重疾险，彭旭佳心里也没有底。她咨询了一些有经验的同事，又在明亚APP“核保助手”中对客户的体况进行了初步解析。“核保助手”存储了明亚经办的海量案例，为明亚经纪人对于疑难非标体客户投保提供了很多线索。

彭旭佳查找分析了2020年和2021年明亚针对此类体况客户的案例。通过解析过往投保案例及结果，她得出大致结论，针对雨曦的体况能承保的公司屈指可数，过程肯定很艰难，但绝非毫无希望，仍然值得一试。

明亚保险经纪人彭旭佳

2021年3月7日，彭旭佳为雨曦选择了中意人寿进行了投保。

11日，彭旭佳收到来自中意人寿的照会通知，要求填写健康问卷，提供复诊病历及两年内的体检报告。但是雨曦因近几年接连生育，除正常孕检外并没有进行过常规体检；出院后，也并没有复查。

彭旭佳随即联系了中意人寿辽宁分公司专员，详细阐述了雨曦的情况。专员给中意人寿核保部门发了邮件，询问这样的客户该如何进行照会回复。邮件回复中表示可以把现有的资料递交，情况如实告知。

18日，中意人寿给出第二封照会，雨曦直接被拒保。

这样的结果虽在意料之中 ，但彭旭佳没有放弃，她通过综合分析判断雨曦还是有承保的机会的，必须要为雨曦继续争取。当天晚上，彭旭佳就找到了总公司核保核赔部翟淑领经理进行沟通。

翟淑领经理详细了解了客户的情况，也觉得有一定的难度，“不是其他的客户成功特约承保，保司就一定能承保这个客户。以这位客户的具体情况，通常情况下以拒保居多，承保的可能性比较小，但还是要尽最大努力去为客户争取。”

翟经理也给彭旭佳提出了建议:“客户近些年接连生产了两个孩子，生产的住院病历也可以从侧面证明客户是健康的，建议先调取客户的住院病历提交保司首席核保师进行复议。”

28日，雨曦从医院调取了两次生产住院记录，彭旭佳在明亚APP“两核复议”平台提交了申请并上传了资料。明亚核保复议岗把客户资料提交到保司首席核保师进行核保复审。

很快，中意人寿首席核保师反馈复议结果出来了:客户提供专科复诊资料显示稳定；既往客户尿常规血尿3+，需复查，如正常，可给予重疾除外及加费承保结论。

翟淑领经理将复议意见反馈给了彭旭佳，中意人寿首席核保下达照会两次，中意分公司专员也及时向彭旭佳反馈了相关信息。

4月16日，彭旭佳上传了所有复查资料，客户体况无任何异常。

19日，中意人寿下达了最终核保照会，客户可以除外既往症且加费承保。

三天后，雨曦顺利在照会上签署了自己的名字，这份“特约+加费重疾险”总算是尘埃落地。

中意照会结论

经过近两个月时间，从拒保到“特约+加费承保”，雨曦终于成功获得了重疾险的保障，她百感交集:“保险是我们在不确定的人生中可以把握的一份确定，却也真不是你想买就能买，能投保的时候一定要珍惜，尽早为自己获得保障。”

最值得的事情

彭旭佳一边安抚雨曦的情绪，一边劝导她一切以健康为重，先确诊、治疗，其他的事情交给自己来处理。

好在，甲状腺癌治愈率高，雨曦经过手术治疗后很快就康复出院了，也在彭旭佳的协助下启动了理赔流程。

首先，成功申请了安盛保险的医疗险理赔，不仅术前穿刺花费的4千余元得到了理赔报销，而且手术前后的门诊也都全部理赔报销了。

医疗险理赔结束后，安盛保险出具了分割单，彭旭佳在收到分割单的第一时间提交了中意人寿理赔部，很快客户就收到了中意人寿12万理赔款，而且豁免了未来40余万的保费，仅一天的理赔时间也算是极速理赔了。

雨曦收到理赔款的时候，对彭旭佳说:“买了保险，是这三年来，我做过最值得的事！真的十分感谢你。”

客户从被反复拒保，到医疗险成功承保，再到重疾险承保，并获得保险保障。明亚和保司联手，为客户做到了:逆天改命，绝处逢生！

理赔全部结束后，雨曦为表达谢意，给明亚和中意人寿分别赠送了锦旗。

经过这一番投保、拒保、承保、理赔后，雨曦深刻地感受到了保险对于生活的保障，感受到了保险经纪人在投保过程中绝非是可有可无的角色。同时，她也有了新的想法，准备梳理一下自己未来人生的规划，并为自己增添一份养老保险，为今后美好的老年生活提前做准备。

雨曦，作为一名典型的非标体客户，一份看似平平无奇的“特约+加费承保”背后，是明亚经纪人过硬的专业素养，强大的平台赋能，以及“服务无微不至，专业值得信赖”的明亚服务精神在做有力支撑。

有时候，我们抱怨“投保难，理赔难上加难”，实质上还是客户与保司之间的信息不够对称，沟通不够顺畅造成的。此时，一个专业、客观、中立的第三方介入，沟通协调各方需求尤为必要。

明亚瞄准市场痛点，为客户投保和理赔提供的全新的专业化解决方案，“一人一策”更具个性化、更精准，让客户面对不确定性有了更强的抵御风险的能力，最终让更多的客户能够享受到保险带来的利益，生活不会因为出现变故受到巨大冲击。

明亚保险经纪人能最大限度按客户需求专业配置保险，也证实了两核平台的专业性和可靠性。明亚两核平台360度无死角的核保/理赔前、中、后端的专业协助功能，被经纪人称为明亚的“核武器”，让客户真正实现了自由选择保险保障的权利。

未来，明亚还会继续探索专业服务新模式，发挥中介公司优势与价值，推动保险行业发展，让保险的光芒照耀到更多人。

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