伴随着金融科技的发展县域中小银行无论是资产负债都可以获得国家资源

日前，银监会有关部门负责人表示，下一步将鼓励优质银行，保险公司等适当机构参与中小村镇银行兼并重组，会同有关部门落实鼓励中小村镇银行兼并重组的支持政策，按照市场化，法制化原则推进中小村镇银行兼并重组和区域整合。

在笔者印象中，这是监管层罕见的鼓励符合条件的机构参与中小村镇银行并购重组的建议银监会数据显示，2021年末，全国共有中小村镇银行3902家，其中农村信用社2199家，村镇银行1651家，资金互助社39家，贷款公司13家

由于农村信用社改革步伐缓慢，近十年来县域中小机构改革实际上倾向于另起炉灶，即通过发放新牌照引入增量股东，引导资源下沉目前有1651家村镇银行，是这一阶段改革思路的产物其优势在于打破了地方股东和政府对法人机构运作的控制和干预，可以快速引入先进的经营理念，在县域市场形成鲶鱼效应但代价是因为车牌和成交量的不对称，容易引发内部人控制，违法行为高发等其他问题伴随着农信社改革的加速和成效，这一模式在2015年后逐渐搁置

从2015年到现在，有两个趋势对农村县机构影响很大第一，我国城市化进入2.0阶段，人口，资金等资源开始向中心城市聚集，这使得报团取暖成为中小银行改革的主要方向有的地方将城市农村商业银行与同类项合并组建省级区域性银行，有的地方将省联社直接改制为联合银行

第二，伴随着金融科技的发展，县域中小银行无论是资产还是负债都可以获得国家资源比如曾经流行的互联网存贷结合模式，就是县域中小银行打着金融科技插件的产品虽然有助于提高资源匹配效率，但也给县域金融市场带来了较大的风险和波动

未来伴随着全国性银行和省级区域性银行的下沉，县域中小银行经营效率趋于下降是趋势以县域为主的农村中小银行，在数量上也有过剩的危险这次银监会提出的并购重组模式是一个很好的出路要做好这一点，笔者认为应该坚持以下几个原则

首先，2015年以来设立省级区域银行的模式不能直接适用于县域中小银行的兼并重组报团供暖这种模式的好处是背后有省级政府做后盾，可以解决地方银行的历史包袱但对改善公司治理意义不大，也不利于金融资源留在县域市场，因为新组建的银行会把更多精力放在服务省政府和公司客户上

其次，应允许和鼓励一些公司治理规范，业务模式有特色的银行跨行政区域合并县域中小银行这种思路与村镇银行的区别在于，虽然引入了新的股东和新的管理理念，但机构数量不会继续扩大在我看来，这是提升县域中小银行管理水平的好办法，也符合银行规模化发展的方向但难点在于如何平衡外资股东和本土股东的利益关系，如何坚持市场化和法制化的原则

最后，在M&A完成市场化后，新股东应该做出承诺，确保金融资源能够有效地为当地服务同时，在监管准入方面，也要吸取之前的教训，部分资本借机控制区域性中小银行，造成金融风险

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